• Рязанский государственный медицинский университет
  • Астраханский государственный технический университет
  • Кубанский государственный аграрный университет
  • Оренбургский государственный университет
  • Пермский национальный исследовательский политехнический университет
  • Саратовский государственный университет имени Н. Г. Чернышевского
  • Волжский университет имени В. Н. Татищева
  • Томский государственный университет систем управления и радиоэлектроники
  • Тюменский государственный архитектурно-строительный университет
  • Дальневосточный государственный университет путей сообщения
  • Нижегородский государственный университет имени Н. И. Лобачевского
  • Московский государственный университет имени М. В. Ломоносова
Новости
07.03.2020
Поздравляем с Международным женским днем!
22.02.2020
Поздравляем с Днем защитника Отечества!
11.02.2020
Подготовлен к печати сборник по итогам международной научно-практической конференции г. Москва.

РЕФИНАНСИРОВАНИЕ КРЕДИТНОЙ НАГРУЗКИ НАСЕЛЕНИЯ КАК ФАКТОР ОПТИМИЗАЦИИ СТРУКТУРЫ ФИНАНСОВЫХ РЕСУРСОВ ДОМАШНИХ ХОЗЯЙСТВ

Авторы:
Город:
Екатеринбург
ВУЗ:
Дата:
25 августа 2019г.

Статья освещает анализ динамики реальных доходов населения и уровня инфляции за 2014-2018 годы. Приведена зависимость между уровнями кредитной нагрузки и реальных доходов. Рассмотрены статистические данные опроса граждан России на момент понимания назначения услуги рефинансирования банковских кредитов, проанализированы полученные результаты.

Ключевые слова: рефинансирование, реальные доходы, инфляция, кредит, финансовая грамотность.

Поддержание и развитие уровня жизни – наиболее приоритетные задачи в жизненном цикле каждого человека. Одним из главных навыков для укрепления финансового положения является рациональное распределение денежных средств по статьям расходов.

Основными пунктами расходования средств у населения являются:

·                                          Потребление: пища, одежда, средства гигиены, оплата коммунальных платежей;

·                                          Страховые взносы (автострахование, страхование жилья);

·                                          Сбережения для покупки товаров длительного потребления (автомобиль, жилая площадь);

·                                          Инвестиции

В 2018 году темпы снижения реальных доходов населения замедлились и составили 0,2%. В 2014 году доходы снижались на 0,7%, в 2015 – на 3,2%, в 2016 – на 5,8%, в 2017 – на 1,2%. Динамика доходов населения в 2018 году существенно отличалась от планов правительства РФ, в соответствии с которыми реальные доходы должны были вырасти на 3,4%. На рисунках 1 и 2 показана динамика реальных доходов населения исходя из разных методов оценки.





В 2018 году официальный показатель инфляции ускорился по сравнению с предыдущим годом и составил 4,3%. Рост цен немного превысил верхнюю границу прогноза Центрального банка (4,2%) и оказался заметно выше уточненного прогноза правительства, заложенного в поправках в бюджет 2018 года (3,4%). Ускорение инфляции пришлось на вторую половину года. В качестве основных причин повышения уровня инфляции называют как макроэкономические факторы, так и ситуацию на рынках отдельных товаров и услуг. К первым относится снижение курса рубля и отток капитала. Вторая группа факторов связана с ситуацией на целом ряде «локальных» рынков. Более скромный урожай 2018 года и эпизоотическая обстановка привели к росту цен на продукцию сельского хозяйства. Например, рост цен на мясо кур составил 20,7%, сахар – 28,3%, яйца – 25,9%. Рост цен на автомобильное топливо составил 15% для дизельного топлива и 9,4% для бензина. [2]

Снижение реальных доходов и рост инфляционных темпов всех областей потребления заставляют население всё чаще использовать кредитные средства для удовлетворения своих потребностей. Из года в год набирает популярность потребительского кредитования, объектами финансирования заёмными средствами выводятся на первый план закрытие предыдущих задолженностей перед кредитными организациями. Так же к услугам кредитов все чаще обращаются для реализации базовых потребностей человека: отдых, сбор и комплектование принадлежностей для детей в школы. [1]

О росте закредитованности населения говорит статистическая отчетность банковского сектора за 6 месяцев 2019 года. За 6 месяцев 2019 года банковский сектор в России показывает уверенный рост по сравнению с 6 месяцами прошлого года. Совокупно активы банковской системы составили 81,4 трлн рублей, увеличившись с начала года на 7,7 трлн рублей (относительный прирост составил 10,52%). Для сравнения — за 6 месяцев 2018 года динамика была намного скромнее — активы росли всего на 3,4 трлн рублей (или 4,7% в относительном выражении).

Согласно полученным данным всероссийского исследования, проведенного Аналитическим центром НАФИ в июле 2019 года более 60% населения России знакомы с услугой рефинансирования кредита в банке.1

После объяснения функционального назначения услуги рефинансирования, 50% респондентов заявили о безусловной пользе этой услуги. Больший процент положительного отношения был выявлен у групп населения в возрасте от 35 до 44 лет.

Отмечая положительные стороны рефинансирования, россияне выделили несколько главных критериев полезности:

·                                          Снижение размера выплат по кредиту (31%);

·                                          Объединение нескольких кредитов в один (27%);

 1 Репрезентативный всероссийский опрос НАФИ проведен в марте 2019 г. Опрошено 1600 человек в 150 населенных пунктах в 50 регионах России. Возраст: 18 лет и старше. Статистическая погрешность не превышает 3,4%.

·                                          Выбор комфортного срока кредитования (18%);

·                                          Снижение процентной ставки (16%).

В то же время более трети россиян (38%) не видят пользы от услуги рефинансирования, считая, что это «кредит ради кредита» и банки таким образом «просто зарабатывают на населении деньги» (25%), другая часть опрошенных считает, что услуга невыгодна из-за необходимости сбора большого объёма документов (12%). Остальные считают, что использование рефинансирования приведет к увеличению ежемесячного платежа и учащению посещения отделения банка. [3]

Результаты проведенного опроса представлены в таблицах 1 – 4.

Таблица 1

«Вы лично знаете или сейчас впервые слышите о такой банковской услуге как рефинансирование кредита?», в % от всех опрошенных:

 

Все респонденты

Хорошо знаю

16

Что-то слышал

44

Не знаю

40

 

Таблица 2

«Для Вас лично рефинансирование – это скорее полезная или скорее бесполезная услуга?», в % от всех опрошенных:

 

Все респонденты

Скорее полезная

50

Скорее бесполезная

38

Затрудняюсь ответить

12

 

Таблица 3

«Выберите, пожалуйста, те утверждения, с которыми Вы согласны. Рефинансирование кредита…»*, в % от всех опрошенных:

 

Все респонденты

Позволяет уменьшить размер выплат по кредиту

31

Требует сбора большого числа документов

12

Это «кредит ради кредита», банк просто хочет заработать денег

25

Удобно при наличии нескольких кредитов, поскольку позволяет

объединить их в один

 

27

Требует дополнительных денежных трат за счет комиссионных сборов

9

Позволяет выбрать более комфортный срок кредитования

18

Невыгодно, т.к. новый ежемесячный платёж будет больше предыдущих

9

Удобно в оформлении и не требует сбора большого числа документов

8

Требует большого числа визитов в банк

6

Рефинансирование кредита снижает процентную ставку

16

Не согласен ни с одним их перечисленных

3

Затрудняюсь ответить

15

*Сумма ответов превышает 100%, так как респонденты могли выбрать несколько вариантов ответа

 

Мнение той часть респондентов, которая не видит в рефинансировании реального снижения кредитной нагрузки, частично обусловлено перманентным недоверием россиян к банковским структурам и всему банковскому сектору – то результат усвоенного опыта реформ 1990-х годов.



Список источников и литературы

 

1. Разумовская Е.А. Теоретические и практические аспекты персонального финансового планирования. Монография. – Екатеринбург: Изд-во НОУ ВПО Гуманитарный университет, 2014. – 264 с.

2.        Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики. URL http://www.gks.ru/

3.        Официальный сайт Аналитического центра НАФИ. URL https://nafi.ru/